第40期金融科技日报(2017-12-03)

更新于 2017年12月4日 金融科技
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2017-12-03 日报 机器学习

金融科技日报 2017-12-03

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【CNNIC:互联网理财进入线上线下融合发展期 网贷行业朝向规范化方向发展】截至2017年6月,我国购买互联网理财产品的网民规模达到1.26亿,较2016年底增加用户2724万人,网民使用率从13.5%升至16.8%。1.理财平台与金融机构合作频繁,互联网金融发展进入线上线下融合期.2.网贷理财产品收益率持续下降,行…全文: http://m.weibo.cn/1787567623/4180925431001639

 

wx:MrBrick   网页版 2017-12-03 15:00
公告板 会议活动 资源 Olivia Ai 活动 书籍
「【支招】P2P网贷返利平台泛滥 理财者该咋选?」众所周知,早期网贷的监管缺失,行业的门槛低,网贷在我国是野蛮生长,随着平台的增多,水平更是参差不齐。而过多的网贷平台也造成了供求关系的紊乱,然第三方网贷返利平台却恰好顺应了“供求规律”。不过随着网贷返利的火热,市面上网贷返利平台开始如雨后春笋般出现,数量多了自然免不了良莠不齐,投资人应该如何选择呢?简单来讲,网贷返利和大部分电商返利平台本质一样。投资人通过网贷返利第三方注册并投资P2P平台,除了可以获得P2P平台年化收益外,还可以获得网贷返利平台额外的加息或者返现,这部分加息或者返现是网贷返利平台从入驻的P2P平台收取的佣金获得,这样既造福了投资人,又能为P2P平台实现获客,可谓是三方共赢。这也是投资人大量涌向网贷返利平台的主要原因。1、看返利额度网贷返利平台将P2P网贷机构给的部分推广佣金以返利的形式给到投资人,注意,此处说的是“部分佣金”,为什么不是全部,因为网贷返利平台也是需要开支和盈利的。如果一个返利平台给的返利远远高于其他返利平台,那你需要注意了!正常情况下,一万返个一两百是正常的。2、看合作P2P网贷机构正规的网贷返利平台在与P2P网贷机构合作前通常会对合作方进行严格的风险审核。找一家网贷返利平台,点击投资,页面是否直接跳转到你要投资的那家P2P机构官网,然后再换个渠道打开这家P2P网贷机构官网,找到同一个标的,看标的期限、收益、名称、代码是否一致。如果有出入,那此刻你就该警惕了。3、看返利到账时间俗话说的好“饼再诱人,吃不到嘴里那也不是你的”,同样,返利给的再高,不能顺利到你账上,那就值得怀疑。1、风险过滤功能网贷返利平台作为介于投资人和P2P平台之间的第三方返利平台,在性质上决定了它能够给投资人一定的安全感。但由于部分P2P平台的高佣金诱惑,一些网贷返利平台忽视性的将一些高风险P2P平台提供给了投资人,无形中增加了投资人的理财风险。所以在挑选网贷返利平台时一定要看重其风控能力。2、完善的赔付保障有些网贷返利平台只是将P2P平台多一份返利计息的形势摆在投资人面前,并且有时候更多是偏向于服务P2P平台,帮P2P平台做推广和拉投资用户。但是真正值得投资人选择的网贷返利平台应该是偏向中立或者更多的考虑投资人的利益,应该给予投资人更多的安全保障。现如今,网贷返利市场琳琅满目、良莠不齐,作为投资人一定要擦亮双眼,因为只有选择合适的网贷返利平台才能帮你规避风险,实现财富的最大增值! 来源:未央网作者:MrBrick 行业时事和信贷纳斯达克上市首日收盘:较发行价上涨26%外媒曝中国正考虑关闭违法现金贷平台京东金融上线刷脸支付 SEC称名人推广ICO可能涉嫌违法芝商所拟今年推出比特币期货案例分析货币集市:将P2P模式引入外汇兑换流程复盘「ICO泡沫」人工智能在硅谷:技术如何重塑金融格局?Olivia AI:基于人工智能的个人财务管理助手监管动态厦门发P2P备案补充办法十九大对“金融”说了哪些事儿?互金协会发布最新网贷信披标准广州互金协会要求互联网金融企业设立首席风险官深度观察个体网络借贷合规整改要点详解之资金池现金贷五问:市场是否饱和?如何解决3大痛点?行业都有哪些坑?跨界“哄抢”网络小贷牌照的背后,你们可想清楚了?比特币ETF的现状与未来活动&荐书《全球互联网金融商业模式:格局与发展》,你拿到手了吗?清华五道口全球金融论坛:全阵容45位嘉宾观点集锦未央海外游学计划启动!英国金融科技之旅等你报名【GELP荐书】这是属于父辈的故事 清华大学五道口金融学院互联网实验室成立于2012年4月,是中国第一家专注于互联网金融领域研究的科研机构。专业研究 | 商业模式 • 政策研究 • 行业分析内容平台 | 未央网 • “互联网金融”微信公众号iefinance创业教育 | 清华大学中国创业者训练营 • 全球创业领袖项目(报名中!点击查看详情)网站:未央网 http://www.weiyangx.com免责声明:转载内容仅供读者参考。如您认为本公众号的内容对您的知识产权造成了侵权,请立即告知,我们将在第一时间核实并处理。WeMedia(自媒体联盟)成员,其联盟关注人群超千万 via: http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MzM4NTYzMw==&mid=2651325088&idx=4&sn=08abb04306fc195e9a4b06abf0ad3c40&scene=0#wechat_redirect

 

wx:张一苇   网页版 2017-12-03 15:00
会议活动 资源 Olivia Ai 活动 书籍 张一苇
「【国际观察】美国监管当局将允许比特币期货交易」来源:华尔街见闻(微信ID:wallstreetcn)作者:张一苇 美国监管当局12月1日公布审查结果,将允许比特币期货在芝加哥商业交易所 (CME) 和芝加哥期权交易所 (CBOE) 交易。随后全球最大、最古老的期货交易所美国芝加哥商业交易所集团 (下文简称“芝商所”)宣布,将从2017年12月18日开始推出比特币期货。 来源:芝商所官网CBOE也已向监管部门提交比特币期货的相关产品鉴定,推出日期仍待定,将在“不久后公布” (“will be announced shortly”)。据Bitstamp数据,比特币价格在美国监管批准交易所推出比特币期货后涨超300美元,涨幅扩大逾5%,报价触及日高10550美元。 来源:Bitstamp.net美国商品期货交易委员会 (CFTC) 今天(12月1日)公布的审查结果指出,比特币这样的虚拟货币是该委员会过去从未接触过的商品新门类 (“a commodity unlike any the Commission has dealt with in the past”)。CFTC表示,经过与各大交易所慎重全面的讨论,同意在合理的监管标准下允许芝加哥商业交易所 (CME) 和芝加哥期权交易所 (CBOE) 开展比特币期货交易。不过CFTC同时也提醒投资者,应当警惕比特币期货合约潜在的高波动性和风险。CFTC将严密监控相关比特币交易平台的交易活动,并对暴涨闪崩等潜在的市场操纵和价格错配现象保持关注。 来源:CFTC早前华尔街见闻就有提到,各类监管突发事件令比特币走势跌宕起伏,高潮迭起,中国、韩国、越南等国均相继出台禁令打击比特币交易、叫停ICO融资。但这并没有能够真正阻挡今年比特币上涨的狂热步伐,其中一个重要支撑因素,就是芝商所10月发布的拟在今年四季度推出比特币期货的相关通告。业内人士认为,芝商所的比特币期货计划意义重大。加密数字货币投资机构BlockTower Capital的首席投资官兼管理合伙人Ari Paul当时曾向CNBC表示,CFTC监管的比特币衍生品增加将给加密数字货币生态系统带来大量流动性,赋予其合法性。Paul指出,由于很多机构投资者无法直接投资比特币,大交易所推出衍生品让这类投资者拥有了进入比特币市场的渠道。在完成从1000美元到9000美元、价格翻近十倍后,11月29日比特币价格一举升破一万美元心理关口,从9000到10000只用了三天时间。比特币价格当日触及11395美元,再创历史新高。据芝商所官网,新推出的期货合约将根据CME CF比特币参考汇率 (BRR) 进行现金结算,该汇率作为比特币的美元“牌价”,一天更新一次。比特币期货将被列入芝商所的交易名录,并受芝商所期货交易的规则约束。早在2011年11月,芝商所集团和数字加密设施有限公司 (Crypto Facilities Ltd.) 就展开合作,以伦敦时间每天下午四点一枚比特币的美元价格作为参考,累计计算该时间窗口内所有主要比特币现货交易所的交易流量,最终得出比特币的参考汇率BRR。目前Bitstamp,GDAX,itBit和Kraken是提供构成BRR定价数据的主要交易所。 芝商所官网上的期货产品预告和BRR汇率 来源:芝商所通告 行业时事和信贷纳斯达克上市首日收盘:较发行价上涨26%外媒曝中国正考虑关闭违法现金贷平台京东金融上线刷脸支付 SEC称名人推广ICO可能涉嫌违法芝商所拟今年推出比特币期货案例分析货币集市:将P2P模式引入外汇兑换流程复盘「ICO泡沫」人工智能在硅谷:技术如何重塑金融格局?Olivia AI:基于人工智能的个人财务管理助手监管动态厦门发P2P备案补充办法十九大对“金融”说了哪些事儿?互金协会发布最新网贷信披标准广州互金协会要求互联网金融企业设立首席风险官深度观察个体网络借贷合规整改要点详解之资金池现金贷五问:市场是否饱和?如何解决3大痛点?行业都有哪些坑?跨界“哄抢”网络小贷牌照的背后,你们可想清楚了?比特币ETF的现状与未来活动&荐书《全球互联网金融商业模式:格局与发展》,你拿到手了吗?清华五道口全球金融论坛:全阵容45位嘉宾观点集锦未央海外游学计划启动!英国金融科技之旅等你报名【GELP荐书】这是属于父辈的故事 清华大学五道口金融学院互联网实验室成立于2012年4月,是中国第一家专注于互联网金融领域研究的科研机构。专业研究 | 商业模式 • 政策研究 • 行业分析内容平台 | 未央网 • “互联网金融”微信公众号iefinance创业教育 | 清华大学中国创业者训练营 • 全球创业领袖项目(报名中!点击查看详情)网站:未央网 http://www.weiyangx.com免责声明:转载内容仅供读者参考。如您认为本公众号的内容对您的知识产权造成了侵权,请立即告知,我们将在第一时间核实并处理。WeMedia(自媒体联盟)成员,其联盟关注人群超千万 via: http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MzM4NTYzMw==&mid=2651325088&idx=3&sn=e5738bcf7f85183e1f0b45c0def1d932&scene=0#wechat_redirect

 

wx:肖飒   网页版 2017-12-03 15:00
公告板 会议活动 算法 应用 资源 Olivia Ai 分类 活动 机器人 金融 社交网络 书籍
「【解读监管】 “现金贷”通知,你应该知道的十一个要点?」2017年12月1日晚,各类媒体新闻将《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》透露给公众,为方便业内朋友一起研究,我们来谈谈:“现金贷”通知,透露了哪些关键信息? 有了之前的ICO,互联网金融业界最怕的就是一刀切,定性为非法而杜绝此类业务。我们看到,在通知中,对于现金贷的作用,还是做了一定的肯定:“在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用”。这说明,对于现金贷产品,在大消费背景下,满足一些人正常消费信贷,提供了“供给”,满足了需求。既然如此,现金贷产品本身具有正面作用,无需一刀切。但是,我们看到发文机关突出了“四无”,即无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征,还提出过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,因此有必要进行“规范整顿”。请注意,通知中的“现金贷”是指:无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等为特征的借贷,如果有金融场景、有指定用途、有客户“门槛”、有抵押物(或具有其一),则不是本次通知所指向的“现金贷”,请诸地方整改小组和诸位从业机构和人员要特别注意区分。 从事现金贷业务的主体较多,其中包括P2P网络借贷、线下借贷信息撮合机构、网络小贷公司等,对于金融机构一般而言,不按照民间借贷处理,但是如果从事“现金贷”,则统一采取年化24%、年化36%的上限要求,不再做进一步的区分工作。不过,我们担心,如果因此出现民事诉讼或行政诉讼,法院对于放贷机构的金融属性恐怕还是要认定一番,银行等金融机构的现金贷类产品,是否也要符合民间借贷利率,值得商榷。一般而言,我们认为本次通知的具体指向是民间金融中,野蛮生长的放贷机构,而不是有场景依托、有严格监管的金融机构或大型企业。 “了解你的客户”(know your customers)是“金融界”世界通行的行为准则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债、陷入债务陷阱。全面持续评估借款人的信用状况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途、还款方式等。请注意,这就是监管机构给现金贷从业机构指出的“合规路径”,如上十一点请机构自查自纠,积极拥抱监管。切记:不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。联想到现实生活,对于大学生、啃老族、失业人员的“现金贷”产品恐怕不能继续发放了。同时,出于对金融消费者“知情权”的保护,“本金”+“利息”+“费用”的总和,必须有明确上限,这一点我们非常拥护,在适用类信用卡产品时,我们也很担心放贷机构加很多罚息,以至于“驴打滚”复利计算,形成巨额债务,在没有“个人破产制度”的当下,实在是不能承受之重。关于“冷静期”问题,我们在其他互联网金融业态中反复提及过,现金贷产品的冷静期还是针对金融消费者而言,我们理解多偏向于广大“借款人”,其他金融产品有采取7天冷静期的,但是现金贷产品的特点就是“快”,7天恐怕会“鼓励”一些不诚信的人来“占便宜”,我们建议有48小时即可。 在资本市场讲故事的时候,很多企业的噱头是“数据驱动”风控模型,当然,我们也知道肯定有不错的优质企业,但是,我国的个人信息保护法律刚刚出台半年,司法实务界也在经历一轮“侵犯公民个人信息”的案件高发期,通知更是直接点出: 各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。 有一次,在某闭门会议中,飒姐直言不讳地向现场数位现金贷老板提出“烂菜叶”的问题,大家都在提风控模型,采纳多少个维度去给用户“画像”,如何使用AI技术,采用机器人进行风控筛选,俺只是担心,供给数据的供应商自身也许就已经涉案,以现在的严格公民个人信息保护制度而言,要想取得如此宏大的数据基数,取得数以亿计的海量“授权”(当然这种保护是否在未来会分解为公民人身类信息与公民财产类信息,分类保护,我们拭目以待)很难,现实即如此,法律也很难平衡当下的多种利益诉求。 小额贷款公司监管部门暂停新批网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。对于前面两项:暂停新批;暂停新批跨省业务,我们理解并认可;然而,对于已经批准筹建,拿到工商营业执照的,算是已经过关的类型,建议继续进行业务,否则,法律法规会打架,也可能会引发行政诉讼,毕竟对于具体行政行为,筹建单位、取得工商执照的企业,是能够以自己的身份与监管机构“论理”的。同时,对于已经批设的机构,进行重新核查业务资质。回头看,有道理,但是,对于市场主体而言,会产生不安全感,本来已经到手的资质,又有了变数,不过,对于炒作类似牌照的人而言,倒是能够控制牌照的价格,让买家心理上产生了动摇,也许可以抑制部分价格。 通知指出,采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”;禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营,并指定“地方金融监管部门建立持续有效的监管安排”。现金贷有一个特点就是:无明确借款用途,因此,多头借贷问题突出,还被一些人用来腾挪资金,甚至在一些投机活动中,用于“放杠杆”,对于自己和家庭的总债务上升起到火上浇油的效果。出于保护金融消费者的根本目的,为了维护金融稳定,对于借款用途的监控被严肃提出,而且落实了监管机构,至于如何进行“持续有效”的监管安排,我们看好“监管科技”,期待地方金融机构采购更多高科技监管技术和系统,对辖区内的被监管机构进行适时监督管理。 银行业金融参与现金贷业务,多数是个大通道,坐拥“无风险收益”,为什么这样说呢?名为“助贷”,实际上就是银行之外的人或机构放贷,而且部分还要签署“抽屉协议”私下要求自然人或机构“承担无限连带责任”,也就是说,自然人与机构要100%兜底。这一模式,还是被监管机构一眼看透了,为此,在通知中专门针对银行业金融机构进行规制,其实就三字:请自重。银行不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。也就是说,与非放贷人的“联合放贷”宣告“寿终正寝”,勿念。针对银行外包核心业务,在其与有资质的的第三方进行合作时,不得外包授信、风控,不得接受无担保资质的第三方提供的增信服务和兜底程度,还要“要求和保证”第三方合作机构不得向借款人收取息费。也就是说,第三方的参与度降到最低,就是流量提供商,无需风控也不要授信权限,只是踏踏实实为银行“供货”即可。 网贷机构在自身合规备案的道路上,走得很艰难,大家纷纷寻找下一个风口,发现现金贷这个金矿后,网贷平台虽然自己不得放贷,但积极撮合,起到了一定的推波助澜作用。本次通知告诫网贷机构,不得撮合或变形撮合不符合利率规定的借贷业务,禁止从借贷本金中先行扣除各类费用;不得将客户信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包;不得撮合银行资金与P2P网络借贷;不得为在校学生、无还款来源、不具备还款能力的借款人提供撮合业务等。对于P2P网络借贷而言,一边要面对自身整改挤压;一边要同时面对现金贷、校园贷等其他周边业务的紧缩,且行且珍惜吧。 暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质,直至取缔。涉嫌非法经营的,移送相关部门查处;涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动,分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易所等工作机制予以查处。以我们的经验,最严重的可以通过刑法第176条非法吸收公众存款罪、第179条非法发放证券罪、第192条集资诈骗罪等进行定罪量刑;当然,这需要行政机关发公函或有群众举报等。通知中特别指出,恶意欺诈、暴力催收等问题会着重防范,也就是诈骗、故意伤害等情况,必须严肃处理。除却刑事制裁,其他方法是常规行政手段,常见而有效。 各地应建立举报和重奖重罚制度,点名中国互联网金融协会的举报平台,对提供违法违规活动的举报人给予奖励,充分发挥社会监督作用,对违法违规行为进行重罚,形成有效震慑。让坏人陷入到人民群众的汪洋大海,是智慧的。作为普通一枚群众,我们深感自身责任重大,也能够挺起腰板,如果谁胆敢来威胁,就可以直接举报不用含糊。中国互联网金融协会作为全国性互联网金融行业的自律组织,对于行业的自我规制和约束起到了重要作用,除却消费者教育、标准制定、个案指导等,在接受金融消费者举报方面,未来将大有作为。 本次通知提到:以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。实际上,这段话的意思是采取资产转让、ABS的方式回笼资金,反复多次使用“额度”的作法要受到严格限制,限制的标准是各地方规定的1.5倍、2倍、2.5倍,最高5倍的“杠杆”,再怎么转都不能出这个圈子。以前,通过ABS将个人信贷放置到交易所,很多银行等机构投资人也会来购买,通知一出,对于这种模式运转的小贷公司影响巨大。“开源”工作不会像以前一样源源不断而来,从而,在某种程度上讲,限制了他们的规模,影响了其发展步调。整治工作结束后,是否会将“头部企业”的优质资产进行ABS,也许需要时间再来论证沟通。 综上,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对于“现金贷”的特性进行了总结和描述,把市场上现金贷的隐患披露出来,对于各地监管机关的工作重点,业内从业机构的合规重点,进行了阐述。根据通知,我们建议从业机构和人员,认真研究学习,掌握精髓,审慎处置现有业务,开启备用业务条线,以免造成业务大面积滑坡,影响股价和投资人信心。 作者简介:肖飒,互金法律专家,中国互联网金融协会申诉(反不正当竞争)委员会委员,中国社会科学院产业金融研究基地特约研究员、中国银行法学会理事、中国科技金融法律研究会理事、全球共享金融100人论坛首批成员。五道口金融学院未央网最佳专栏作者,网贷之家最受欢迎专栏作者,证券时报、新浪财经、凤凰财经专栏作家。来源:肖飒lawyer行业时事和信贷纳斯达克上市首日收盘:较发行价上涨26%外媒曝中国正考虑关闭违法现金贷平台京东金融上线刷脸支付 SEC称名人推广ICO可能涉嫌违法芝商所拟今年推出比特币期货案例分析货币集市:将P2P模式引入外汇兑换流程复盘「ICO泡沫」人工智能在硅谷:技术如何重塑金融格局?Olivia AI:基于人工智能的个人财务管理助手监管动态厦门发P2P备案补充办法十九大对“金融”说了哪些事儿?互金协会发布最新网贷信披标准广州互金协会要求互联网金融企业设立首席风险官深度观察个体网络借贷合规整改要点详解之资金池现金贷五问:市场是否饱和?如何解决3大痛点?行业都有哪些坑?跨界“哄抢”网络小贷牌照的背后,你们可想清楚了?比特币ETF的现状与未来活动&荐书《全球互联网金融商业模式:格局与发展》,你拿到手了吗?清华五道口全球金融论坛:全阵容45位嘉宾观点集锦未央海外游学计划启动!英国金融科技之旅等你报名【GELP荐书】这是属于父辈的故事清华大学五道口金融学院互联网实验室成立于2012年4月,是中国第一家专注于互联网金融领域研究的科研机构。专业研究 | 商业模式 • 政策研究 • 行业分析内容平台 | 未央网 • “互联网金融”微信公众号iefinance创业教育 | 清华大学中国创业者训练营 • 全球创业领袖项目(报名中!点击查看详情)网站:未央网 http://www.weiyangx.com免责声明:转载内容仅供读者参考。如您认为本公众号的内容对您的知识产权造成了侵权,请立即告知,我们将在第一时间核实并处理。WeMedia(自媒体联盟)成员,其联盟关注人群超千万 via: http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MzM4NTYzMw==&mid=2651325088&idx=1&sn=d8321e8d40df074e78fd0a801b7d0caa&scene=0#wechat_redirect

 

数据分析研究者   网页版 2017-12-03 09:48
李增新
【美国税改:美元会升值吗】(驻华盛顿记者 李增新) 本土企业更具竞争力、跨国公司利润回流等因素,将更快显现而带来美元上涨压力,但只有当市场大幅震荡才会改变美联储“渐进式”加息步伐 http://t.cn/RYOaI6A ​​​

 


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